The Track to Financial Independence: 11月 2020

2020年11月29日星期日

計算房屋的資金需要

目標為買入一間2房的私人樓.一般20年樓齡的私人樓大約為650萬.在計算初期資金後,得出在不同房屋貸款的比例,得出要求如下:-

上述數字為 mortgage rate: 2.5% 和 25年還款期計算. 現時薪金不足以應付75%至80%以上的房屋貸款比例,需在資產上多增加一些才可達標.

短期目標以總資產 260萬為目標進行. (預留緊急資金和部分投資金額)

2020年11月28日星期六

開立First Trade 戶口

在本星期的施政報告,已經感覺不到現政府是考慮居民的真實需要.只是應阿爺要求作出配合.對現在的資產全投放在香港感到不太安穩.只有申請離岸戶口才可保障資產. 做research後決定申請First Trade. First Trade有SIPC保障.會將本身IB的一部分資金分拆至First Trade作資金保護.25000美元以上可申請debit card,每月都可1次免費提款.

由於First Trade 只可投資美投,在投資方面需要用回美ETF 或 Mutual Fund. 在資金轉移之前會作出選擇.

2020年11月22日星期日

用 OePay!交政府帳單

原來而家Oepay!可以交政府帳單,咁以後所有政府收費都用Oepay!交. 配合 Earnmore 信用卡,有至少 1% rebate.

用Oepay!交稅比HSBC個交稅回增 (0.4%)多1倍.

看積金局的基金表現, 核心基金的 YTD 為 5.97%, 比最高 YTD 只少於2% (中華基金). 但計算內扣費用,核心基金有例規管上限 (0.75% vs 2%). 而核心基金資產為60% Global stock + 40% Global Bond, 具global diversification,不集中一個地區. 股債比例不需要re-balance操作,資產在大跌下亦有穩定作用. 在長期投入下有優勢.

https://mfp.mpfa.org.hk/tch/mpp_list.jsp

MPF TVC 一年有最高 60000免稅額,由於薪金已到 17% 稅階,開始投入一部分現金在 MPF TVC 扣稅. 而資金投入核心基金亦和現在月供操作一樣,只是內扣比月供多大約0.3%費用,但和 17% 免稅額比十分相宜.

現投入3000進戶口,待2021年2-3月時再計算稅款才再投入.

2020年11月21日星期六

IB - 手續費由 Fixed 轉 Tiered

原來IB英股用固定式手續費最少5美元,轉 Tiered 就最少2美元.以月供少金額而言,用tiered在月供上有明顯優勢.在月供後少發現真是可惜.

2020/11 - 組合調整 , 再平衡和11月月供記錄

組合調整

閱覽魯爸網站的文章,使用愛爾蘭ETF的總費用比直接買美國ETF有更大的稅務優勢.作為非美國人買愛爾蘭ETF比美國ETF更好.在債券層面上更顯優勢,30% withholding tax在愛爾蘭ETF是免除的.在1個長期儲股的組合0.4%減少費用在長期儲股會更有優勢.雖然VWRA比VT少了小型股份,但在組合分散上已經不錯,同時亦希望VWRA在年度review會加入更多股份使它更像 VT.

在組合上會作出以下調整

VT --> VWRA (選 Accumulating 是不用再作股息再投入)

REET --> GLRA (選 Accumulating 是不用再作股息再投入)

BNDW ---> AGGG (AGGG沒有美元避險,免去單一貨幣風險)

https://luffydad.com/ireland-domiciled-etfs/

https://luffydad.com/building-a-non-us-boglehead-portfolio/

再平衡

股債比例差已超過上限的5%,依今年的股債比例作出再平衡調整為16%債.

月供股票

現時月供現值為 46,419,

比投入 43,122 高 (+3,297)

月供投入調整為 8,026