停泊應急資金 - 香港銀行活期存款利率比較

應急資金一般是假設您未來9至12個月的家庭預算開支和短期預算需要使用的使費，以免您因短期的困難出現時影響您的長期投資，從而影響您的投資回報。應急資金因要有需要時可即時使用，不宜用作任何風險的投資和定期存款。可以使用的投資工具暫時只想到銀行的活期存款。

自上月Mox Bank下降活期存款利率 (Blog文連結)，我覺得需要做一次香港各銀行活期存款的比較。眾所周知，香港傳統銀行已下降至接近0%存款利率，這根本是無利可圖。我所知只有虛擬銀行(Virtual Bank)可以提供比傳統銀行高的存款利率。現時香港總共有8間虛擬銀行和花旗銀行的Citi Plus (如果有幾多的請分享)，下面表格是現時各銀行的存款利率，該利率為銀行對客戶沒有任何要求下的存款利率，以免出現偏差。

香港各銀行的活期存款比較 (截至 2022年3月6日)

就上述的表格 ，可以依活期存款和自己所持有的應急資金總額依次序投入在不同的銀行來取得比較多的存款利息。

存款順序為天星銀行->螞蟻銀行/理慧銀行->眾安銀行->天星銀行/平安壹賑通銀行->Mox / Citi Plus->富融銀行/匯立銀行。

應急資金的投入次序 (截至 2022年3月6日)

當然如果您個人是已持有按揭貸款，大多會有按揭儲蓄掛鈎(Mortgage Link)，不論H按或P按都比上述銀行的活期存款利率更高，理應優先投入至按揭儲蓄掛鈎的上限才考慮其他銀行的活期存款。而花旗銀行的 Citi Plus可在每月使月它的一些銀行服務亦會提高下月的存款利率，如您一直都有使用Citi Bank的服務亦可考慮。就我個人的選擇，我將會開啟理慧銀行(Livi Bank) 來停泊我的應急資金。

2022/02 總結

現時投資組合:-

ETF (US & UCITS)

VT      : 349.78

WSML: 2,681

VWRD: 1,421

AGGG: 9,149

Crowdfunding

Peerberry: EUR 6,465

Mintos     : EUR 6,477

 

現時總投資為HKD 2,423,451 (未計算強積金)

現時總投資回報為-173,713 (-7%)，比上月總結  -172,412 下跌 -1,301。

 

2022年02月 XIRR為 -1.5%

2022全年 XIRR為 -8.0%

組合股債比例為: 股票:債劵 = 82.3% : 17.7%。

 

組合資產比例

整體投資組合2022年首2個月已經將2021年的漲幅回調了一半。但它不只是集中在股市和加密貨幣上，所以無需進行再平衡回調資產組合。現時組合仍然和大市同步，暫時無需調整組合比例。不幸在2月28日收到一通3月尾結業的消息，需要賣出全部iBond套現，以使債券比例下降2.3%，需要收到款項後再補回相關資產。一通是全港最平民收費的證券交易商之一，雖然現在多在IB買賣，但如果是和香港相關的買賣，我多是用一通的。一通是我第一間使用的證券交易商，它的新股暗盤和5元佣金都是我長久使用的原因，我也是在一通第一次接觸公司債。長久以來一通都是一間財政良好的公司，我不相信是因香港的疫情使它出現財政困難，可能是其他因素使它放棄經營業務。

家母已決定下月退休，在家庭開支在少一份收入的情況下需要每月多預留一部份薪金作家用以補足家庭每月支出，而今年新公司已預告沒有薪資上升，預料月供部分將可能大幅下降約30%左右至大約HKD20,000。在自身FI計算上比之前需要多2-3年時間才可達到最低FI需求。

在工作方面，本地政府的防疫方針和現公司在月初背道而馳，其他公司的工作夥伴在寫字樓確診數字上升時相繼離開和開始在家工作，現公司則短時間內不斷更新內部守則使員工需留在寫字樓工作，同事們相當擔心自己和家人的安全。在月末時因現公司員工不斷出現確診而被迫進行半在家工作。但因而工作效率亦大幅下降，因部分的工作如果只用線上會議是難以表達出來和完成。

烏俄戰爭使世人明白擁有武力的國家才有資格得到和平，這次戰爭亦相信會使部分小國開始增加國防軍備以免得到烏克蘭同樣下場。 

眼看本地政府的政策只會越收越緊，什麼事都只依靠國家幫忙而不是自身解決，這樣本地的人民只有自求多福了。在國家幫忙後是否真的會有些微改善，還是只是搬龍門形式了事?相信多等數個月就會知道結果。